La Modalidad 40 no es un beneficio del gobierno. Es una decisión financiera: pagas 9 mil al mes durante 3-5 años y a cambio recibes de por vida una pensión que puede ser el doble o el triple de la que tenías proyectada.
La Modalidad 40 —oficialmente "Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio del Seguro Social"— es un régimen que te permite seguir cotizando al IMSS después de terminar tu relación laboral formal. Puedes hacerlo en dos casos: (1) si ya no tienes patrón porque te fuiste del país o dejaste de trabajar, o (2) si estás en un régimen que no cotiza al IMSS (dueño de negocio, freelance, etc.).
Lo importante no es el nombre. Lo importante es lo que hace: te deja elegir tu salario base de cotización entre el mínimo (1 UMA) y el tope legal (25 UMA). Y ese salario base es lo que define, años después, el monto de tu pensión Ley 73.
La aportación mensual de Modalidad 40 es aproximadamente 11.16% del salario base de cotización con el que decidas registrarte. En 2026, con la UMA vigente:
| Salario base elegido | Salario diario | Salario mensual base | Pago mensual aprox. |
|---|---|---|---|
| 1 UMA (mínimo) | ~$114 MXN | ~$3,420 MXN | ~$380 MXN |
| 5 UMA | ~$570 MXN | ~$17,100 MXN | ~$1,900 MXN |
| 10 UMA | ~$1,140 MXN | ~$34,200 MXN | ~$3,800 MXN |
| 15 UMA | ~$1,710 MXN | ~$51,300 MXN | ~$5,700 MXN |
| 25 UMA (tope legal) | ~$2,850 MXN | ~$85,500 MXN | ~$9,000-9,500 MXN |
La estrategia más común es cotizar al tope (25 UMA) durante los años previos al retiro. Es la opción con mayor impacto en el monto final de la pensión. Salarios intermedios también funcionan si el flujo mensual del tope es demasiado alto para el presupuesto — el impacto en pensión es proporcional.
La pensión Ley 73 se calcula con el promedio de tus últimas 250 semanas cotizadas (aproximadamente 5 años). Esa es la regla que define la estrategia:
Cotizas Modalidad 40 al tope (25 UMA) los 5 años previos a solicitar tu pensión. Todo tu promedio de las 250 semanas queda al tope. Máximo impacto posible.
Cotizas Modalidad 40 al tope los 3 años previos. Las últimas 250 semanas quedan mezcladas: 3 años al tope + 2 años del salario histórico anterior. Captura la mayoría del beneficio con menos exposición de flujo.
En la práctica, la Opción B es la más elegida por quienes están evaluando el costo total y el impacto marginal. La Opción A tiene sentido cuando el diferencial entre pensión final y costo mensual justifica claramente el flujo adicional.
Modalidad 40 se puede pagar desde el extranjero. La ley no exige residencia mexicana. Lo que sí necesitas es haber reactivado tu cotización primero, si estabas de baja: eso se hace con Modalidad 10 (Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio), un régimen intermedio de bajo costo que reanuda tu relación con el IMSS antes de pasar a Modalidad 40.
El flujo típico para un mexicano viviendo en EE.UU.:
Los rangos típicos que vemos en despacho para pensiones optimizadas con Modalidad 40, dependiendo de semanas históricas cotizadas:
| Perfil | Sin Modalidad 40 | Con 3 años al tope | Con 5 años al tope |
|---|---|---|---|
| 500-700 semanas | $4,000-6,000 | $12,000-15,000 | $14,000-17,000 |
| 800-1,000 semanas | $6,000-9,000 | $15,000-18,000 | $18,000-22,000 |
| 1,000-1,500 semanas | $8,000-12,000 | $18,000-22,000 | $22,000-26,000 |
| 1,500+ semanas | $10,000-14,000 | $22,000-26,000 | $25,000-28,000 |
Cifras en MXN mensuales, aproximadas, todas vitalicias con aumento anual por inflación, aguinaldo anual y derecho a viudez del 60%.
El cálculo real depende de tu historial específico de salarios base y semanas. La calculadora rápida de nuestro sitio te da un estimado en 30 segundos. Para números exactos se necesita revisar tu constancia de semanas cotizadas.
Mueves 3 deslizadores (edad, semanas, salario) y obtienes el estimado con y sin Modalidad 40. Después, si te llama la atención, agendas diagnóstico de 45 minutos por Meet.
Ir a la calculadora Pensión IMSSEs un régimen voluntario del IMSS que permite seguir cotizando después de terminar tu relación laboral formal. Está pensado para trabajadores bajo Ley 73 que quieran optimizar el monto de su pensión elevando artificialmente su salario base durante los años previos al retiro.
Aproximadamente 11.16% del salario base con el que decidas cotizar. Si cotizas al tope legal (25 UMA), el pago mensual ronda $9,000-9,500 MXN en 2026. Se puede pagar en cualquier salario intermedio; el impacto en tu pensión es proporcional.
Mínimo 3 años, ideal 5 años. La pensión Ley 73 se calcula con las últimas 250 semanas (~5 años). Cotizar los 5 años previos al tope maximiza el impacto. Cotizar 3 captura buena parte del beneficio y es la opción más común en la práctica.
Sí. La Modalidad 40 se puede pagar desde el extranjero. Necesitas primero reactivar tu cotización con Modalidad 10 si estabas de baja. Los pagos mensuales se hacen con línea de captura del IMSS. Tramitamos todo desde Guadalajara con apoderado en México.
Puede duplicar o triplicar el monto. Rangos: 500-700 semanas + 3 años al tope → $14,000-17,000/mes. 800-1,000 semanas + 5 años → $18,000-22,000/mes. 1,000+ semanas + 5 años → $22,000-26,000/mes.
Sí, pero el impacto es marginal. Bajo Ley 97 tu pensión depende del saldo AFORE, no del promedio salarial. Modalidad 40 solo suma aportaciones. Es sustancialmente más rentable bajo Ley 73.